Überarbeitete EBA-Richtlinien: Wie Banken und Finanzinstitute mit Big Data Kreditvergabe- und Kreditüberwachungsprozesse optimieren können

Die im Mai 2020 überarbeiteten Leitlinien der EBA zur Kreditvergabe und -überwachung eröffnen neue Chancen für Banken und Finanzinstitute. Diese können sich jetzt bei der Immobilienbewertung zunehmend auf AVM-basierte Lösungen (automatisierte Bewertungsmodelle) verlassen.

Mit den überarbeiteten Leitlinien zur Kreditvergabe und -überwachung der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) sollen die Standards in diesen Bereichen EU-weit harmonisiert werden. Erstmals wurden darin auch Anforderungen unter anderem an Technologien, Daten und Entscheidungsmodelle aufgenommen.

Zahlreiche Experten aus dem Immobilien-, Banken- und Finanzgewerbe sind sich einig: Das birgt ein enormes Potenzial für die Immobilien- und Finanzwirtschaft und die Herausforderung, diesen sehr traditionsbewussten Bereich in die Digitalisierung zu begleiten. Vor allem aber wird damit eine Öffnung hinsichtlich der Nutzung statistischer Modelle für die Immobilienbewertung eingeläutet und der Weg für einen verstärkten Einsatz von KI-gestützten Lösungen für die Immobilienbewertung und Bonitätsprüfung geebnet.

Ron Hess, CMO und CSO der on-geo GmbH, sieht darin ein echtes Zeichen. “Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde hat klar Stellung bezogen. Sie ermutigt Banken, sich mit statistischen Modellen zu beschäftigen, weil diese sich das Leben damit einfacher machen können. Und das ist auch absolut der richtige Weg”, so seine Aussage im Panel des Webinars “Die Zukunft von AVM in Banking” im Rahmen der Online-Konferenz “Insights by PriceHubble” im April 2022.

Automatisierung und Prozess(kosten-)optimierung sind die Stichworte der Stunde, die längst auch den traditionsbewussten Bankensektor erreicht haben, aber noch nicht in alle Bereiche vorgedrungen sind. Insbesondere die Kreditvergabe und -überwachung in Banken und Kreditinstituten hierzulande wurde bisher weitestgehend mithilfe herkömmlicher Bewertungsverfahren, wie Sachwertverfahren, durchgeführt. Das ist notwendig, wenn es sich um komplexe Immobilien oder nicht wohnwirtschaftlich genutzte Objekte handelt, nicht aber, wenn es um standardisierbare Wohnimmobilien geht. Schon vor der Herausgabe der Leitlinien durch die EBA war es unter bestimmten Voraussetzungen möglich, bei Krediten, die unter die Kleindarlehensgrenze von 400.000 Euro fallen, eine Entscheidung von A bis Z vom Schreibtisch aus zu fällen.

Die technologischen Möglichkeiten, die uns heute zur Verfügung stehen, das heißt eine stetig wachsende digital verfügbare Datenmenge, leistungsfähige Prognosealgorithmen und eine durch Cloud Computing unbegrenzte Rechenleistung und Speicherkapazität ermöglichen es Immobilien- und Bankfachleuten, genaue und detaillierte Bewertungen innerhalb von Minuten zu erstellen - und damit schneller bessere Entscheidungen zu treffen. Gleichzeitig bilden sie eine solide Grundlage für ein individuelles Gutachterurteil.

Nichtsdestotrotz ist der Hinweis wichtig, dass neue Technologien nicht darauf abzielen, die Expertise und das Fachwissen von Gutachtern und Immobilienfachleuten zu ersetzen. Im Gegenteil, sie sollen diese Fähigkeiten ergänzen, Arbeitslast reduzieren und Kreditentscheidungsprozesse erleichtern. Raja Beurer, Director of Banking, Finance and Insurance von PriceHubble Deutschland, erklärt: „Neue Technologien wie AVMs ermöglichen es Immobilien- und Finanzfachleuten, sich innerhalb von Minuten ein vollständiges Bild vom Potenzial jeder Immobilie zu machen. Das spart ihnen viel Zeit.“

Ein verstärkter Einsatz von AVM-basierten Lösungen hat für Banken und Finanzinstitute viele Vorteile. Hierauf nun ein genauerer Blick.

Operationalisierung der Sicherheitenbewertung im Kreditprozess durch AVMs

Mit einer solchen Operationalisierung der Sicherheitenbewertung im Kreditprozess kann nicht nur mehr Transparenz geschaffen werden, sondern auch den Anforderungen Rechnung getragen werden, dass die Kreditinstitute fortlaufend aktuell abrufbare Informationen zu den von ihnen finanzierten Immobilien vorhalten müssen. Dafür bedarf es pragmatischer Lösungen, wie etwa der Nutzung sogenannter automatisierter Bewertungsmodelle (AVMs). Die Leistungsfähigkeit solcher Modelle hat in den vergangenen Jahren einen enormen Sprung gemacht.

Sie sind nunmehr in der Lage, auf Basis verfügbarer Daten für jede Wohnimmobilie an jedem Standort den statistisch wahrscheinlichsten Markt- und Mietpreis zu ermitteln und dabei neben den traditionellen Eigenschaften auch die nachgewiesen preissensitiven nicht-traditionellen Eigenschaften, wie z.B. Lärmbelastung, Soziodemographie, Erreichbarkeit, Bauvorhaben in der Umgebung oder Infrastruktur miteinzubeziehen. Damit werden auch komplexe nicht-lineare Zusammenhänge erfasst, die in der traditionellen Bewertung nicht berücksichtigt werden können und es ist möglich, den Marktwert mit einer Bewertungsgenauigkeit von 5 bis 15 Prozent Abweichung zu ermitteln.

In anderen Ländern, wie beispielsweise der Schweiz, haben sich teilautomatisierte Prozesse durch den Einsatz von hedonischen Bewertungsmodellen bereits durchgesetzt. Mittels einer digitalen Authentifizierung ist es für Kunden dadurch möglich, eine Anschlussfinanzierung komplett digital und ohne Berater durchzuführen.

Risikomanagement: Marktnähe als Chance

Im Risikomanagement von Banken sind solche AVMs heute noch völlig unterrepräsentiert und das, obwohl sie viele Vorteile bieten.

Konservative Verfahren zur Preisermittlung, wie das Sachwertverfahren, berücksichtigen nur unzureichend beispielsweise wirtschaftliche Veränderungen am Standort, die durch Abwanderung entstehen, oder den Anstieg von Baukosten, sodass die Herstellungskosten der ursprünglichen Bewertung bei Kreditvergabe nicht mehr den tatsächlichen Herstellungskosten und damit auch nicht mehr dem Marktpreis entsprechen.

Da ein AVM imstande ist, solche Veränderungen in Echtzeit abzubilden, ist es dann sogar deutlich konservativer in der Wertermittlung. Fließen solche Veränderungen im Markt nicht in die Wertermittlung bei Kreditvergabe und auch nicht in die laufende Kreditüberwachung von Bestandskrediten ein, läuft die Bank Gefahr, vermeidbare Ausfallrisiken in die Bilanz zu nehmen oder zu halten. Andersherum kann der Bank bei einer zu konservativen Bewertung, die vom tatsächlichen Marktpreis nach unten hin stark abweicht, Geschäft entgehen, weil sie den Wert des Objekts nicht erkennt und ein lohnendes Kreditgeschäft vorschnell ablehnt.

Der Einsatz von AVMs kann Kreditinstitute damit in Form einer Pre Due Diligence schon im ersten Schritt des Kreditlebenszyklus eine Unterstützung sein.

Schneller richtige Entscheidungen dank automatisierter Bewertungsmodelle

Richtig eingesetzt können AVMs Banken und Finanzinstitute bei vielen Aspekten der Kreditrisikobewertung und Kreditvergabeverfahren unterstützen. Die überarbeiteten Richtlinien der EBA und ihre Berücksichtigung dieser neuen Technologien zeigen auch, wie relevant diese Lösungen im Jahr 2023 und für die Zukunft sind.

Mit einem länderübergreifenden Ansatz, einer einzigartigen Datenbasis und nachvollziehbaren, KI-gesteuerte Immobilienbewertungen ermöglicht es PriceHubble Benutzern der Banken-, Versicherungs- und Finanzbranche, mit nur wenigen Klicks äußerst genaue Bewertungen zu erstellen. Schon heute ist PriceHubble eines der größten Data-Science- und Engineering-Teams mit Fokus auf der Immobilienbranche. Ziel ist und bleibt, unseren Kunden nahtlos integrierte API-Lösungen und intuitiv verwendbare Webanwendungen bereitzustellen. Dafür arbeiten wir eng mit Branchenexperten und Kunden zusammen. So können wir unsere Lösungen ständig weiterentwickeln und optimal an die Bedürfnisse unserer Kunden anpassen.

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